Colombia.- Aunque el valor de las pólizas representa solo el 1,2% del mercado asegurador en Colombia, el crecimiento en los dos últimos años fue del 116%. Cajas de compensación, empresas de servicios públicos y supermercados están entre los canales de venta. Desarrollo.
Con el valor promedio de la prima mensual de los microseguros cualquiera resuelve el porqué la demanda de este producto en el país, sobre todo en los dos últimos años. Un seguro de accidentes personales cuesta unos 3 mil pesos, el de exequias 7 mil pesos y 6 mil pesos la póliza de vida.
La Federación de Aseguradores Colombianos (Fasecolda) indica que entre el 2007 y el 2008 aumentó 78% el número de asegurados al pasar de unos 1,4 millones a cerca de 2,5 millones de colombianos en este esquema.
Según el sector lo importante es que con este producto los estratos bajos ingresan a la cultura del seguro frente a riesgos como muerte, enfermedad y desempleo.
Las compañías aseguradoras establecen alianzas con cooperativas, cajas de compensación, instituciones financieras, supermercados y empresas de servicios públicos para abrir canales de venta que les garantiza una amplia cobertura y el recaudo de bajas pólizas.
En Manizales, Mapfre y Aguas de Manizales empezaron en marzo pasado a ofrecer los microseguros y a la fecha han puesto casi 9 mil 200 pólizas en el mercado.
“La cobertura básica es fallecimiento, renta mensual durante un año para gastos del hogar, pago mensual durante igual lapso del servicio de acueducto y alcantarillado y auxilio exequial. A esto se le puede adicionar renta durante seis meses por incapacidad temporal o por desempleo”, dijo Andrés Villegas Montes, Líder de Mercadeo de Compráctico.
Para Lina María Naranjo Valencia, Directora Comercial de Mapfre Colombia, sucursal Manizales, lo más importante es que la penetración alcanza el 38% en el estrato dos y el 32% en el tres. Les sigue el estrato uno (14%), pero también estratos de más ingresos como el 4 con el 11%, el 5 con el 3% y el 6 con el 2%.
“Ofrecemos el producto a través de un centro de llamadas, pero no es suficiente. Por eso desde septiembre se inició el trabajo puerta a puerta”.
Primas llegan a $142 mil millones
Por el valor de las pólizas la participación de los microseguros en el mercado colombiano es de solo el 1,2%. Sin embargo, la evolución del segmento supera los resultados en otras opciones de amparo.
Las cifras de Fasecolda muestran que mientras en el 2007 el valor de las primas fue de 66 mil millones de pesos, el año pasado llegaron a 142 mil millones de pesos (US71 millones) para un crecimiento del 116%.
“Esto explica un desarrollo sobresaliente y un posicionamiento mayor de este tipo de negocio”, indicó Alejandra Díaz Agudelo, Coordinadora de microseguros de Fasecolda.
Agregó que la crisis económica estimuló la demanda de los seguros, pues las personas son más conscientes de sus riesgos, sobre todo en lo laboral, y buscan protección.
Darío Gómez, Vicepresidente regional de Delima Marsh, reconoció que el mismo sector asegurador recibe nuevos ingresos, los cuales lo fortalecen en medio de la falta de cultura del seguro en la población en general.
“Las personas de menores recursos no tenía opción de usar este sistema. Eso cambió”.
Diferencias con el seguro tradicional
Janet Rincón Ramírez, Gerente de Aseguradora Colpatria Manizales, resaltó que un seguro de vida normalmente oscila entre 300 mil pesos y un millón de pesos, lo que es notablemente superior al costo de un microseguro.
“Aunque el valor asegurado es más bajo, en seguro de vida es posible que por 3 mil 900 pesos una familia acceda a una indemnización de 10 millones de pesos. Si la persona fallece de forma accidental se pagan otros 10 millones”.
Algunas empresas también ofrecen microseguros de autos y protegen con responsabilidad civil extrancontractual a vehículos con más de 15 años de antigüedad.
Pablo Uribe Salazar, Gerente de Seguros Bolívar en Manizales, subrayó que el microseguro, así como lo demás amparos, se adapta a las condiciones y expectativas de las personas. “Incluso existe un seguro para respaldar las deudas de los créditos”.
Las opciones de microseguros en el mercado son múltiples. La cobertura aumenta según el valor de la póliza, que sube hasta unos 60 mil pesos si se toman todos los componentes posibles.
En todo caso, con el paso del tiempo aumentan las empresas que incursionan en este segmento para capturar nuevos clientes. Las compañías coinciden en que las ventas tienden a volverse masivas por el bajo costo de las primas.
A, b, c del microseguro*
Qué son
Los microseguros se dirigen a los estratos socioeconómicos uno, dos y tres por sus costos y facilidades para entenderlos y suscribirlos. Lo más frecuente es que las empresas toman seguros colectivos o de grupo con las aseguradoras y así sus clientes o empleados pueden acceder al amparo por primas económicas y sin mayores restricciones.
Cómo se adquieren
Hay muchas formas. Algunas aseguradoras se ponen de acuerdo con los supermercados para ofrecer los microseguros en las cajas registradoras, de manera que en vez de entregarle la devuelta al cliente este adquiere un seguro de vida o de accidente por un par de meses. Algunas compañías los ofrecen directamente, pero por lo general lo hacen en convenio con otras entidades que tienen un número alto de clientes.
Qué condiciones hay
Dependen del objetivo del seguro. Si es un seguro de vida la persona debe tener buen estado de salud, la póliza de accidentes la puede tomar cualquier ciudadano. Ya es posible encontrar microseguros para las viviendas de interés social (entre 28 millones de pesos y 35 millones de pesos) y su contenido.
Cómo influye la edad
Los microseguros se otorgan a personas entre los 18 años y 65 años. Por lo general la permanencia llega hasta los 70 años o 75 años, y cuando se cumplen 65 años los anexos al seguro de vida dejan de aplicarse (por ejemplo, rentas por desempleo o incapacidad, o indemnización adicional por muerte accidental). Solo continúan el amparo de vida y el auxilio funerario.
Beneficiarios
Los beneficiarios del seguro de vida suelen ser entre cuatro y seis, pueden tener cualquier edad, la condición es que posean un lazo familiar o de consanguinidad. Lo más importante es la distribución del valor asegurado, para que los recursos les den estabilidad a los seres queridos mientras superan la pérdida de un familiar. Quien toma el seguro puede modificar sus beneficiarios cuando lo desee.
Cuándo se hace efectiva
La póliza se cobra cuando ocurra el siniestro. En la mayoría de los seguros existe un período de carencia que consiste en que si transcurridos entre 60 o 90 días desde que se tomó el seguro se presenta una enfermedad grave y fallecimiento la póliza no se hará efectiva.
Cuándo se cancela
La única forma en que se cancela un seguro es la voluntad del asegurado o falta de pago. En este último caso, depende de la compañía.
*Fuente: Jorge Hernán Arango Valencia, Gerente de Arangos Ltda, intermediarios de seguros.
Cifras
- 77,0%, participación de los microseguros de exequias sobre el total de primas vendidas en el ramo.
- 5,4% participación de los microseguros de accidentes del total de primas emitidas en este campo.
*Fuente: Fasecolda.
Panorama del producto
- En el sector de microseguros los seguros de vida tienen la mayor participación con el 43%. Le siguen el seguro de exequias con el 36% y accidentes personales con el 17%.
- Por asegurados las póliza de vida tienen el 36%, el seguro de exequias el 25% y accidentes personales el 28%.
- Si se tiene en cuenta que una póliza de exequias cubre por lo general al grupo familiar, el cual se compone en promedio por cuatro integrantes, este seguro llega a 2,5 millones de personas, mientras que el seguro de vida a 883 mil personas y el seguro de accidentes personales a 681 mil asegurados.
Fuente: La Patria.com
